7 Consejos para ahorrar hoy y obtener una jubilación en dólares a futuro

Teniendo en cuenta que la jubilación estatal en el mundo no suele ser muy elevada, es ideal conformar una cartera de inversiones privada que la complemente.

Los sistemas jubilatorios están en crisis en el mundo por factores como una esperanza de vida mucho más larga que aquella para la que fueron pensados o la caída en la tasa de natalidad en muchos países por cambios culturales, lo que hace que haya menos trabajadores activos por jubilado. 

Por este motivo, es ideal que, en los años en que esté activa, una persona ahorre y destine una parte de estos en inversiones para un fondo jubilatorio que, en el futuro, le permita contar con un flujo de dinero que complemente su jubilación estatal.

7 Consejos para ahorrar hoy y complementar tu jubilación a futuro

Los expertos señalan 7 aspectos para tener en cuenta a futuro: aprovechar las altas tasas de interés, asumir riesgos de joven y ser más conservador en edad adulta, destinar un porcentaje de los ingresos al fondo jubilatorio, invertir el dinero, dividir la cartera entre activos nacionales e internacionales, establecer un margen de referencia en dólares y pensar en inversiones que no requieran de una gestión activa.

Aprovechar las altas tasas de interés

Mariano Monferini, contador público y asesor financiero, explica que una forma fácil de ahorrar es aprovechar las altas tasas de interés, las cuales se pueden acceder mediante fondos money market, es decir, más allá de los fondos que se destine mensualmente, si hay dinero sobrante en el mes, colocarlos en este tipo de fondo común de inversión (FCI).

Según el experto, de esta idea se desprende que, al mismo precio, es mejor pagar con tarjeta de crédito que en efectivo, ya que ese dinero se coloca en estos instrumentos, generando intereses, y al momento de pagar la tarjeta, quedará un saldo restante a favor que podrá añadirse a los fondos jubilatorios. 

Por ejemplo, si un FCI money market da un interés del 7% mensual y la compra del supermercado es de $100.000, independientemente del medio de pago elegido, siempre y cuando cuentes con el dinero en efectivo o en tu cuenta bancaria, lo mejor es pagar con la mencionada tarjeta de crédito. 

De esta forma, al pasar los días y llegar el resumen, deberás pagar los mismos $100.000, pero tendrás $107.000, ya que $100.000 es el capital original y $7.000 los intereses a 30 días, pudiendo invertir este último monto en tu fondo de retiro.

Asumir riesgos de joven y ser más conservador en edad adulta

Monferini argumenta que uno de los aspectos más importantes en la ecuación es la edad. “Las personas jóvenes tienen más capital humano que las mayores, es decir, mientras más lejos esté de la edad de jubilación, tengo más años de trabajo por delante, lo que hace de las decisiones de inversión sean muy distintas”, detalla.

“Una persona joven puede asumir más riesgos porque tiene más tiempo para recuperarse de posibles pérdidas, entonces suele destinar un porcentaje mayor de su cartera a renta variable, preferiblemente índices. Una persona más cercana a la edad de jubilación tendrá que enfocarse en la renta fija”, añade.

En este último aspecto, en el mercado local, el especialista considera interesantes a las obligaciones negociables y los fondos de inversión en dólares. 

Destinar un porcentaje de los ingresos al fondo jubilatorio

Fernando Villar, asesor financiero, explica a POST que, para armar una cartera en la que una persona ahorre o tenga una jubilación en dólares a futuro, lo primero es designar una determinada cantidad de dinero en el mes o año de sus ingresos para exclusivamente invertir en el muy largo plazo.

“Si bien las personas pueden tener objetivos a corto plazo, los fondos que se destinen al fondo jubilatorio deben estar orientados a un lapso extendido de tiempo. Por ende, ahí lo mejor sería que, una vez que designa esa cantidad de capital, este se invierta en proporciones de acuerdo al riesgo que quieran correr de acá a futuro”, argumenta.

Invertir el dinero

Si bien parece una obviedad que, para que el dinero crezca y una persona pueda retirarse se debe invertir, muchas personas ahorran para su jubilación, pero únicamente atesoran dólares, sin generar intereses.

Sol Piñeiro Rosso, MBA candidate y Head of Planning, Strategy, Control y BO en Santander Valores, explica que este dinero se debe invertir, como también diferenciarse de otras inversiones u ahorros con otros objetivos. Por ejemplo, si una persona invierte su dinero con un horizonte a mediano plazo para, con el capital generado, cambiar el auto o irse de vacaciones, debe estar diferenciado del fondo jubilatorio.

Dividir la cartera entre activos nacionales e internacionales

Con respecto a los activos, Villar aconseja armar una cartera en el exterior y otra local. En la cartera local argumenta que es muy difícil planear a un horizonte de muchos años, pero apuntar a la renta fija corporativa sumado a Cedears como el del S&P 500 o el Dow Jones podría a ser una gran combinación.

“En el caso de una cartera del exterior es mucho más útil porque se cuenta con una mayor diversificación, como también mayores posibilidades de invertir en otros activos. De esta forma, las personas se pueden exponer no solamente a activos argentinos o Cedears (casos concretos de empresas extranjeras), sino que también se pueden invertir en Asia, Europa y Estados Unidos, generando una diversificación muy grande”, asegura.

En paralelo, Monferini aconseja invertir en fondos de acumulación o ETF radicados en Europa (UCITS) por las ventajas impositivas que tienen.

“Las opciones dentro de los UCITS y fondos, son variadas, pero fácilmente se pueden encontrar opciones que rinden desde 3%-4% anual, hasta un 8%. A medida que asumimos riesgo aumenta la rentabilidad, pero estos instrumentos poseen una buena diversificación, por lo que en el largo plazo es asumible”, detalla.

Establecer un margen de referencia en dólares

Para Villar, mantener un porcentaje fijo de ahorro puede llegar a ser complicado, por lo que es importante establecer objetivos en dólares relevantes que, al cabo de varios años, termine generando una cartera lo suficientemente grande como para que la renta devengue intereses lo suficiente como para amortizar la inflación internacional y complementar la jubilación.

“Hay algunos instrumentos como fondos comunes de inversión que se pueden utilizar localmente. En este sentido, hay varios que son de renta fija, principalmente corporativos de Latinoamérica. Sin embargo, lo más lógico es que el inversor tenga contacto con un asesor financiero. De esta manera, le puede plantear sus objetivos y derivarle la administración de la cartera tanto de largo plazo de jubilación como aquella de corto plazo para otro tipo de gastos y objetivos cercanos”, enfatiza.

Pensar en inversiones que no requieran gestión activa

Piñeiro Rosso considera que la mayoría de las personas no suele tener el tiempo ni las herramientas para darle un seguimiento constante a su cartera de inversiones. “Yo suelo recomendar invertir en fondos comunes de inversión o en índices de acciones. Ambos se pueden comprar en Banco Santander y Santander Valores”, detalla.

Además, considera que se pueden complementar con deuda corporativa de bajo riesgo como las obligaciones negociables emitidas por Pan American Energy o Vista que, si bien pagan intereses más bajos, son mucho más estables.

De esta forma, aplicando estos 7 consejos podrás tener un ingreso en dólares a futuro que complemente perfectamente tu jubilación estatal.