Intereses: que son y por qué es importante conocerlos

Cuando se habla de productos financieros, las personas se encuentran con los intereses entre las condiciones de contratación. A continuación, lo que necesitás saber acerca de ellos.

Los intereses nos indican tanto el costo de pedir dinero prestado a las entidades financieras como la rentabilidad que nos ofrecen los productos de ahorro o inversión. En ambos casos estamos hablando del precio que cobra una parte por cederle temporalmente su capital a la otra.

Santander.com explica que es el resultado de la aplicación de la tasa de interés, que es el porcentaje acordado a pagar por el dinero prestado durante la vigencia de la cesión. 

Por ejemplo, si contratamos un préstamo de 1.000.000 pesos al 5% (tipo de interés) en un plazo de un año, significa que el costo por utilizar ese dinero durante ese año será de 50.000 pesos (los intereses). Al final habremos devuelto 1.050.000 pesos. 

Cómo este, existen otras formas de calcular los intereses, como veremos más adelante.

¿Para qué sirven los intereses?

Si una persona requiere financiación, puede acceder a ella a través de préstamos o créditos, por parte de una entidad financiera, mientras que si su propósito es obtener rentabilidad por ceder su capital entonces se puede, por ejemplo, productos como los fondos de inversión, seguros de ahorro o cuentas remuneradas, entre otros.

Tanto si se es prestamista (acreedor) o prestatario (deudor), es importante saber cuál es la función de los intereses en estas operaciones financieras. 

A continuación, se explican tres razones por las que se utilizan:

• Por compensación: Cuando una parte presta su capital está renunciando a la posibilidad de utilizarlo durante el tiempo que esté vigente el préstamo. Por eso, se utilizan como una contraprestación económica para compensar al acreedor por renunciar temporalmente al dinero.
• Por devaluación: Aspectos como la inflación hacen que el dinero pierda valor. Por ello, cuando una parte presta a otra, sirven también como mecanismo para compensar la pérdida de poder adquisitivo que puede sufrir el acreedor durante el tiempo del préstamo.
• Por asumir riesgos: Ofrecer intereses sirve para incentivar las inversiones. Como norma general, invertir conlleva diferentes niveles de riesgo, que se refieren a la mayor o menor incertidumbre sobre la rentabilidad del dinero. Cuanto más riesgo tenga la inversión, esta conllevará un mayor tasa de interés.

¿Qué tipos de interés existen?

Generalmente es el banco central de cada país o región el encargado de marcar las tasas de interés de referencia. En Argentina, por ejemplo, se encuentra el Banco Central de la República Argentina (BCRA). Sin embargo, las entidades financieras tienen libertad para decidir sus tipos -tanto los que cobran como los que pagan-, por lo que tienen en cuenta el comportamiento de los mercados a través de la oferta y la demanda.

Dependiendo del producto financiero que se vaya a contratar, se pueden encontrar diferentes tipos de interés. Así los define Santander.com:

1. Fijo: Es aquel tipo que las partes acuerdan desde el comienzo y que no cambia durante la vigencia del préstamo o inversión. Es decir, el porcentaje se mantiene inalterable independientemente del comportamiento de los mercados.
2. Variable: Como su propio nombre indica, este tipo de interés cambia durante la vigencia de la operación, dependiendo de la evolución de los mercados. Se calcula teniendo en cuenta índices de referencia donde se señala, por ejemplo, el precio al que las entidades bancarias se prestan el dinero entre ellas. El interés variable se utiliza, mayoritariamente, en operaciones a largo plazo.
3. Mixto: Es la combinación de los dos anteriores. Durante el periodo inicial de la vigencia del préstamo, el interés se mantendrá fijo y luego se convertirá en variable hasta finalizar la operación.
4. Compuesto: Los intereses generados en un periodo de tiempo -normalmente un año- se van sumando al capital inicial para calcular el nuevo tipo de interés para el siguiente periodo. Por ejemplo, si invertimos 1.000.000 de pesos con una tasa de interés anual del 10% significa que, al cabo del primer año, ganaremos 100.000 pesos, con lo cual el nuevo capital es de 1.100.000 euros; y sobre esa cantidad se calcula el tipo de interés para el siguiente año.
5. Simple: A diferencia del anterior, en este caso, no se añaden los intereses resultantes de los periodos anteriores, sino que la tasa de interés se calcula únicamente sobre el capital inicial de la operación, por lo que el resultado siempre es el mismo.

¿Por qué es importante cumplir con los intereses?

Hay otro aspecto importante a tener en cuenta y es el del cumplimiento de las obligaciones financieras. 

Así como nos beneficiamos de la rentabilidad de los productos de ahorro e inversión con los intereses remuneratorios, también es preciso mantenernos al día cuando debemos abonarlos como consecuencia de utilizar financiación.

En caso contrario, existen intereses de mora o moratorios que se establecen para penalizar el incumplimiento en los pagos pactados. Estos suelen ser más elevados para persuadir al deudor de no incurrir en retrasos e implican costes adicionales que pueden generar efectos negativos en nuestra salud financiera. 

Además, en la mayoría de los países, existen leyes sobre la aplicación de este tipo de intereses con el fin de regularlos.